守卫者3号是昆仑健康推出的不分组多次赔付重疾险。
下面我将用7款热门的多次赔付重疾险，深入细节的对比，
一起看看守卫者3号到底值不值得购买？
保险产品的选择是非常个性化的，有的人觉得够用就好，有的还追求更全面的保障。
现在保险公司为了满足不同人群的需求，往往会推出许多不同类型的产品，
目前重疾险按照保险责任，大致可以分为 6 类：
其实无论是哪种版本，都没有绝对的好坏，只要选择适合自己的，那就是没问题的。
为了方便大家理解，我给大家举几个例子：
标准版：这类产品适合大多数普通家庭，像之前测评的 嘉和保，由于没有身故、多次赔付等责任，价格要便宜很多，两三千就够了。
进阶版：很多人不仅想保疾病，还想保障身故责任，像前不久测评的 超级玛丽 2020 pro 附加身故责任，就属于这种类型，但保费要贵一些。
顶配版：这类重疾保障最好，但价格也是最贵的，不仅有疾病、身故等保障，还能重疾多次赔，而上面的产品重疾赔一次合同就结束了。
所以，如果你有充足的预算，这类顶配版的重疾险，能满足你的各种需求，
但要注意，即便同样是多次赔付，也是有一些区别的：
所以不分组的多次赔付重疾险，是目前最好的，也是今天要重点介绍的产品，
接下来就来看看哪些产品值得买。
通过全网地毯式的搜索后，深蓝君优中选优，筛选出了 5 款多次赔付不分组的产品，
和 2 款多次赔付分组的重疾，它们分别是：
话不多说，直接上图：
直接说结论：
如果想要保障全面：守卫者 3 号 非常值得考虑，不仅重疾赔付不分组，前 15 年患重疾，还能多赔 50% 保额，价格也是不分组重疾里最便宜的。
如果追求性价比：可以考虑重疾分组的 弘康倍倍加 和 百年超倍保，不过倍倍加在前两年内患重疾，只能赔医疗费，可以搭配一年期重疾来弥补。
如果看重癌症、心血管、器官移植保障：瑞华倍嘉乐保 这 3 种疾病，都可以二次赔付，其中心血管、器官移植只要间隔 1 年就行。
大家可以根据自己的需要来选择，下面我们来详细看看，这些产品的具体病种保障如何。
重疾险保障的是重疾、中症、轻症，即便多次赔付不分组的产品也不例外，下面逐一来看：
1、轻症/中症保障对比
轻症/中症没有行业的统一规范，不同的产品，保障存在不小的差异，主要在这两点：
通过查阅大量数据，并且和专业人士沟通，我整理出了 11 种高发轻症，如下图所示。
可以看到，今天测评产品的整体表现还是不错的，都覆盖了大部分的高发轻症、中症。
标注的与心梗有关的三种疾病，不典型心机梗塞、冠状动脉介入术一定要有，
而微创冠状动脉搭桥，有则是锦上添花，没有也可以接受。
另外在疾病定义上，每家公司都不一样，我之前分析过两个最典型的疾病，
如果你有兴趣研究，可以参考下面两篇文章：
2、重大疾病保障解读
今天主要测评的是不分组重疾，虽然不分组是保障最优的，但也会存在隐形分组，今天测评的产品条款中都有这样一句话：
举个例子：小 A 不幸罹患了白血病（恶性肿瘤），后期需要进行造血干细胞移植（重大器官移植术），由于是同一个病因引起的，这种情况只能赔一次。
所以不分组重疾也不是没有瑕疵的，而对于分组重疾险，要重点关注癌症是否单独分组：
最高发的癌症单独一组，能更有利于提高获赔的概率，最右边的两款分组多次赔付重疾险，疾病分组也都很合理。
另外，不分组的重疾险，两次重疾一般要求间隔 1 年，虽然比分组多次赔付重疾要长，但一年内得两次重疾概率还是极低的，个人觉得问题不大。
说完了病种对比，下面再将这些产品单独分析，
我会先重点介绍不分组重疾，再介绍分组产品。
1、昆仑健康守卫者 3 号
守卫者 3 号不仅前 15 年得重疾，能多赔 50%，价格也比同类产品低 3-7% 左右，
整体来看非常有竞争力，我总结了这款产品的 3 个亮点：
亮点 1 ：癌症二次赔，只要间隔 1 年
守卫者 3 号可以附加癌症津贴，确诊癌症1 年后，因为癌症接受治疗，就能赔 30% 保额，再满 1 年还能继续赔 30% 保额，最多能赔 3 次。
目前市场上的癌症 2 次赔付产品，往往需要间隔 3 年以上，才能得到第 2 次赔付；
守卫者 3 号的设计，相当于将间隔时间缩短，让人更容易达到理赔条件。
那这项保障的价格如何？深蓝君同其他产品进行了对比：
直接说结论：
如果关注癌症保障：守卫者 3 号 更有优势，患癌满 1 年就能得到 30% 赔付，如果持续患癌满 3 年，能得到 90% 的赔付，50 万保额就赔了 45 万。
如果想要保障全面：倍嘉乐保 不仅能癌症 2 次赔，还有特定心血管疾病、重大器官移植、造血干细胞移植的 2 次赔付，保障全面；在下面还会有单独分析。
守卫者 3 号的癌症津贴，还是很有特色的，个人觉得是非常实用的设计。
亮点 2 ：不附加身故，性价比很高
守卫者 3 号的身故责任，可以自由附加，在不附加身故的情况下，性价比也很不错，为了大家直观了解，我整理了 4 种方案：
可以看到：
如果不附加身故：守卫者 3 号 的价格能下降 30%多，保障比同样不含身故的康惠保多倍版更好，而且价格还便宜了近 1000 块。
如果想要身故保障：方案一和方案四都不错，方案四先罹患重疾再身故，一共可以赔 100 万，而方案一虽然只能赔 50 万，但身故保障却是终身都有的。
其实我个人更倾向于方案四，我觉得身故责任交给定寿，会是更好的选择。当然，即便带身故的守卫者 3 号，在同类产品里依然很有竞争力。
亮点 3 ：少儿特疾保障全
如果给孩子买，守卫者 3 号还有一个少儿版，只是多了 20 种少儿特疾保障，其他都是一样的，罹患儿童特定疾病，能多赔 1.5 倍保额。
守卫者 3 号在儿童特定疾病的保障上，同样非常不错，这里以妈咪保贝、大黄蜂 3 号 plus这类儿童重疾作为对比：
守卫者 3 号覆盖全部 16 种高发特疾，很多病种的赔付比例是 2.5 倍，保障很不错。
但略有不足的是特疾只保到 18 岁，比其他产品逊色一些。
由于另外两款产品是儿童专属重疾，同样可以附加多次赔付，那和守卫者 3 号相比，该怎么选呢？我也帮大家整理了一张表：
直接说结论：
如果追求性价比：可以考虑 大黄蜂 3 号 plus，费率是对比产品中最优的；不过大黄蜂 3 号是分组多次赔付，而另外两款是不分组的。
如果追求保障全面：守卫者 3 号 要更胜一筹，重疾不分组，并且前 15 年能多赔 50%，儿童特疾的赔付比例也是最高的。
虽然守卫者 3 号不带身故责任，但到时也能通过退保取出现价，在《重疾要不要带身故》中，我也有详细分析。
总的来说，如果想拥有最好的保障，不管是孩子还是大人，都可以重点考虑守卫者 3 号。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普社保和商业保险干货！
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