百万医疗险只要几百块钱，就有上百万保额，这么便宜有猫腻吗？
其实很多人只看到了表面的价格，却不知道这么便宜的背后，是有一定代价的！
今天就来跟大家揭开百万医疗险便宜背后的真相，以及挑选产品要避开哪些坑？
建议大家花点时间耐心看完，避免将来理赔时吃大亏，下面进入正文。
百万医疗险杠杆很高，一年三四百块，就能撬动高达百万的保额。在不幸生大病时，能缓解高昂医药费带来的经济压力。对大部分人来讲，“花小钱办大事”，何乐不为呢？
不过，东西虽好，也不能乱买。大多数人都知道百万医疗险保什么，却不知道它不保什么：哪些医药费可以报销？哪些不报？去看病的医院有要求吗？等等…
我们今天就来讲讲大实话。
百万医疗险会有 1~2 万的免赔额，也就是说，自己掏的医药费超过 1~2 万块，保险公司才会报销。
那么，究竟什么情况下我们才会用到百万医疗险呢？来看两个例子：
通过上面两种情况，大家应该能明白：
一般的生病住院，经医保报销后，也未必能够到百万医疗的理赔标准；
只有真的生了大病，自己掏的钱超过了免赔额，百万医疗险才能发挥作用。
不过，免赔额也不是越低越好。如果百万医疗险没有免赔额，那就意味着理赔会变多，不仅影响产品的稳定性，价格也不会这么便宜。
而且 1 万左右的医药费，大部分人也负担得起。如果大家比较在意这 1 万免赔额，想看小病时也能报销，可以补充一份小额医疗险，即便是几千块也能报。
当看病时自己掏的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。
除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，用药种类是否属于保障范围之内，以及医药费有无经医保结算等等。
在百万医疗险条款中，这些规定也是比较常见的，我们看病时也可以稍微注意下。
（1）就诊最好去二级及以上公立医院
市面上的医疗机构分为很多种，有公立的私立的，有综合的专科的，还有牙齿诊所、美容医院等等，可谓是五花八门。
而百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。
也点明了，不包括疗养院、护理院、康复中心、精神心理治疗中心，也不含特需医疗部、国际医疗部等等。
如果去了不符合规定的医疗机构就医，就理赔不了。
大家可以在就诊前，在官方渠道了解下就诊医院是否符合标准。平时也可以留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。
（2）要留意保不保外购药
大家可能对“外购药”会比较陌生。
它是指那些治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药物，比如说用于治疗癌症的靶向药。
这些药通常价格非常昂贵，比如乳腺癌手术后用于辅助治疗的“赫赛汀”，一年的药品费就要将近十万，如果买的百万医疗险不保，那治病的负担将大大增加！
那怎么知道百万医疗险保不保外购药呢？
其实，很多产品会在条款里，标明有没有外购药保障，如下所示：
如果条款没写清楚保不保、保哪些，大家在投保前，可以找保险公司客服了解清楚。
（3)医药费最好先用医保报销
前面就提到过，大多数住院费用都会先用医保报销。那如果不经医保结算，直接用百万医疗险报销，可以吗？
可以是可以，但如果买的是有医保的版本，报销比例会大大地降低。
就拿好医保长期医疗举例，它分为有医保和无医保 2 个版本，如果买的是有医保的版本，但没有用医保结算的话，医药费只能按照 60% 进行报销。
比如说，住院花费了 7 万，假设医保能报其中的 3 万：
所以如果买的是有医保版，看病时一定要先用医保报销。
当然一开始就买无医保版本也是可以的，只是保费会贵一些，可能还不如交医保来得划算。
对于大部分普通人来说，一定要把医保交好，“医保+百万医疗险”才能把疾病方面的保障覆盖得更加全面。
百万医疗险的保费不是固定的，一般情况下会随着年龄的上升逐年上涨。
投保时，合同里会有费率表，展示出不同岁数的保费是多少。同样以好医保（6 年）为例：
如果是选择年缴，30 岁初次投保是 259 块，到第二年续保也只要 346 块。但到了五十多岁，保费就要一千多了，涨了两倍不止。
当然，百万医疗险的保费也不会随意乱涨。银保监会规定，长期医疗险调整费率，必须要满足以下四大要求：
不过，随着年龄上涨，百万医疗险的保费也随之上升，这确实是事实。
但百万医疗险仍是目前性价比较高的选择，能买的话，还是先买上。
如果老人家身体较差，买不了百万医疗险，又想要疾病方面有所保障，可以考虑下防癌医疗险。
它健康告知宽松、投保年龄广，对老年人来说更加友好。但是防癌医疗险只保癌症，不是所有的疾病都保，你也要留意。
大部分人买百万医疗险时，都会担心：年纪变大或身体变差就没法儿续保了，所以格外关注第二年能否续保，也就是产品的续保条件如何。
有一些产品会在宣传页面写“可续保至 100 岁”，让人以为买了就可以一直保到 100 岁。
这时候要注意：可以续保≠保证续保，可以续保到 100 岁的前提是这款产品不停售，能在市面上一直卖。
如果产品停售了，或者是续保需要重新审核健康状况，就有可能续保不了。
所以，最好能选择保证续保的产品，保证续保时间越长越好。
目前市面上的产品，最长的保证续保时间是 20 年，比如 蓝医保、好医保 等；在这 20 年（保证续保期间）内，无论是身体变差或理赔过，都可以一直买。
如果想知道自己买的产品，能不能保证续保，可以重点关注下保险条款有无写明“保证续保”。
而大部分一年期的百万医疗险，在条款中都不会有“保证续保”的相关字眼，所以大家一定要慎重买。
好的百万医疗险，必须具备以下几点：
住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术，四者缺一不可。
看产品的时候可以对着上面这张表，准没错。
大多数百万医疗险都有1万免赔额，即社保结算后剩余的费用，一般来说，免赔额是按年累积的，未超过1万元，保险公司不报销。
下图为老王就医费用记录，超过免赔额1万才予以报销。
目前也有不少好的产品，支持无理赔可递减免赔额、家庭共享免赔额，“金医保”更是推出了重疾0免赔，这对被投保人来说，是一个不错的保障。
一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。
越贵的药，越可能要到医院外购买，这个压力还是蛮大的。
总的来说，如果百万医疗险没有外购药保障，可以说是一个大坑。
看过有个很有意思的观点：“买重疾险相当于买房，买医疗险相当于租房”。
重疾险可以保终身，医疗险则是交一年保一年。
百万医疗险最大的不确定性就在于“续保”，万一身体有啥毛病，可能都会影响接下来的续保。
不保证续保的产品条款如图：
百万医疗险，目前支持的保证续保最长时间为20年，像好医保、金医保等都支持20年续保。保证续保会有以下条款：
朋友们要切记，百万医疗险一定要选“保证续保”的产品，能续保时间20年最好。
保险的免责条款，就是不赔的项目。
下图为金医保的免责条款部分截图：
免责条款涉及到的内容很多，重点看三项内容即可，小董在第二部分也会讲到，这里就不做展开了。
80%的拒赔案例都是因为没有做好健康告知！
健康告知第一原则，有问必答，不问不答，同时也要注意问询的时间范围。
回答健康告知，要么选“有部分问题”，要么选“否”：
身体不好的朋友，健康告知优先选择智能核保，挑选健康告知宽松的产品。
根据以上挑选原则，咱们下面正式进入实战篇。
我测评了市场上最热门的几款长期医疗险，我们来具体看看它们的保障如何
要是你没有那么多时间和精力去研究，我们也一直有在做这方面的测评和筛选，下面是我花了近一周时间整理出来的产品测评表格：
可以选⭐好医保、⭐蓝医保、⭐长相安。
这三款基础保障都配置的非常齐全，无论买哪款都很香。
说到保费，咱们都很难不关心，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。
那三款产品，价格都非常能打，而且差距很小，如果非要选一个性价比之王，长相安是最便宜的。
所以性价比这方面：长相安＞蓝医保 ＞好医保（20年版）
蓝医保比好医保（20年版）多了个1万元的家庭共享免赔额。
不过长相安，还有个“额外福利”，就是保障期内没有看病报销的话，可以享受一年降低1000元的免赔额优待，最低可以降到5000元。
所以单看免赔额这点：长相安＞蓝医保＞好医保（20年版）
那三款产品中呢：前面说过好医保20年期对基因疗法和细胞免疫疗法是免责的，长相安则能保奕凯达、倍诺达的医药费，而蓝医保就没有什么限制，
再来看人工器官方面，蓝医保和好医保可以报销9种人工器官，那长相安只能报销3种人工器官。
像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械，它是不能报销的。
所以综合来看，这方面：蓝医保＞长相安=好医保
三款产品里面，正如前面提到的，好医保有一万免赔额，且只能90%报销，所以在外购药这块并不占优势。
而长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法，比蓝医保略多。
所以从外购药的保障范围来说：长相安＞蓝医保＞好医保20年版
如果家庭对大病治疗方面没有太多储蓄，费用垫付还是很实用的，长相安除了住院费用垫付外,还包含了特效药的费用垫付。
而好医保在海外医疗方面可以选择赴日医疗，其他两款则没有海外医疗。
所以综合来看，增值服务方面：好医保=长相安＞蓝医保
可以选⭐好医保。
55 岁以上的朋友购买蓝医保和长相安，都需要体检并进行人核，人核通过才能购买。
所以我们建议这些朋友可以考虑好医保（20 年）。
它的健康告知、核保都比较宽松，不问及1 年内的检查异常和异常症状。
例如未手术的乳腺结节、甲状腺结节，通过好医保（20 年版）的智能核保告知，符合条件的话，对于乳腺恶性肿瘤、重度甲状腺癌还是能赔，而且甲癌也有机会购买。
可以选⭐医享无忧惠享版-个人版
这款产品最高 69 岁能买，如果选择家庭版，最高 80 岁还有机会买。
而且它对高血压、肺结节、乙肝等疾病的核保比较宽松，如果被其他百万医疗险除外或者拒保了，都可以试试这款产品的智能核保，对身体不好的朋友非常友好。
可以选⭐好医保•长期医疗（0 免赔）
如果想要买0免赔的百万医疗险，这款产品整体保障也不错。
保证续保 6 年，6 年内累计 1 万以下的一般医疗费用，可以报销 30%。
相比旧版，它的外购药保障明确写进合同，更好一些。
不过它对椎间盘突出是免责的，介意这一点，还是选择旧版更好。
可以选⭐臻爱无忧特需版
这款产品的特需版可以报销二级及以上公立特需部、部分私立医院的医疗费用，可以体验更好的医疗环境和服务。
市面上大多数中端医疗险是一年期不保证续保的，而这款可以保证续保 6 年，比较少见。
需要注意的是，它可选外购药保障，但这项保障不保证续保，每年都要审核，产品停售后也不能续保。
预算充足，看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品。
曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。
得了癌症确实人人平等，因为所经历的痛苦是一样的，但富人得癌可以“花钱买命”，而普通人靠什么呢？
如果花几百块小钱，就能让自己以及家人活得更有底气，何乐而不为呢？
真诚希望大家早点配好保障，这样将来生重病时就不用到处求人筹钱。
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