最近余额宝利率跌破2%了，很多朋友看上了年金险，比如说支付宝的养老金，
一元起投，可保终身，听起来非常不错。据说还可以固定利率，安全有保障。
但是对于年金险毕竟还是保险，怕有坑，入手还是有顾虑。
随着各大互联网巨头的入场，互联网保险关注度越来越高，这些平台在售产品热度更高。很多人接触了解年金险都是在这些平台上。
所以经常有人问我：支付宝上的理财保险怎么样，微信上的养老金要不要买？等等。
如果想了解支付宝微信这些平台上的保障型产品，推荐阅读：
今天就以这些平台的产品为例来说说年金险。看看年金险性价比怎么样，真的值得买吗？
主要内容如下：
根据不同的用途，年金险有很多不同的名字，比如说养老金、教育金、祝寿金等等，但实质都是年金险。
年金险是一种金融工具，也是一种保险，正如重疾险是为了保障大病，寿险是为了保生死，年金险就是为了保钱的。
本质是我们按合同约定向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年或月领钱。
市场上的年金险大致可以分为两类：带万能账户的年金险和不带万能账户的年金险。
这种产品线下比较多，可以看成有一个年金账户和一个万能账户。
比如说平安财富金瑞 20，产品运作的流程大概如图：
这款产品可以简单地看作两个资金账户：
还有一些产品，不仅每年会有固定返还的钱，还会有不确定的分红。
相比于其他常规年金险，此类分红型年金险每年固定返还的钱会少得多；而且分红是不确定的，在极端情况下，可能一分都没，所以我并不推荐此类产品。
带有万能账户的年金险，很大部分收益都是源于万能账户的基于实际结算利率的二次增值。
但你在买年金险时，业务员只会用现阶段的结算利率为你计算收益，或者用一个假设利率；
因为万能账户将来的实际结算利率，大家都不知道，所以是无法确定这类年金险的最终收益。
不带万能账户的，也就是纯年金险，可以比喻成一份期权，买的是到期领钱的权利。
这类纯年金险，没有万能账户二次增值，但我们可以领得更多的钱，领得更久；
我们什么时候拿钱，拿多少钱，在合同上都可以看得清清楚楚。
但缺点是流动性差，保费是被锁死在保单里，不到时间取不出来，除非一些非常手段，比如退保，有些产品还可以部分退保，或者通过保单贷款把钱借出来。
而支付宝、微信等平台的年金险大多就是这种类型，所以今天的测评重点就是纯年金险。
以支付宝目前在售的一款年金险——小金猪资产计划年金为例。
假设爸爸为 0 岁的小宝宝 ，投保小金猪，每年交 6 万元，交 3 年。
每年通过这份保险，可以获得如下利益：
这就相当于在孩子出生，就开始准备小学到大学的教育金。3年共18万购买了每年5岁以后领钱的权利。
所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。
在说支付宝等平台上的具体产品之前，我们先说说年金险要怎么挑：
不同产品的收益率不同，同时还要自己会算年金险收益率，以防被坑。
这里放一个之前的热销年金险产品测评，大伙可以看看市面上年金险的收益水平。
表格中可以看到，表现比较好的产品的收益率是接近4%。
无论你买年金险的目的是什么，但年金险作为一种带有理财属性的保险，谈收益是无可避免的。
我们可以通过计算年金产品的IRR来了解年金险的收益情况。
还是以小金猪为例，看看IRR计算过程，把保费和返还的钱一列表格，插入IRR公式可以得到收益率了。
具体可以看看这张图，这是小金猪IRR的计算过程。
IRR 是一直在变动的。很多产品的收益率在前期都是负数，比如说小金猪，前面19年的收益率IRR都为负数，最后加上满期保险金把IRR拉到了3.97%。
前面也说到了大多数年金险的收益都在4%，到期后小金猪也不算差。
买保险要匹配个人情况和自身需求，年金险也不例外，也要匹配自己的需求。
不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：
年金险通常长达一二十年甚至一辈子，
纯年金险什么时候领钱合同里有规定，如果急需用钱，只能退保，损失比较大。
而带有万能账户的年金险，在前几年把万能账户里的钱拿出来，需要扣除较高比例的手续费，也很容易会发生亏损。
比如说以下几款产品万能账户的提取费用：
所以我们买了年金险，一定要明白长期才会有不错的收益；一旦前期就要动用这笔钱，极容易发生亏损。
因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。
不过，年金险的优点也非常明显：
大师兄整理了支付宝和京东金融在售的几款年金险：
我们前面也说到了这些平台在售的产品主要是纯年金险，所以在计算利率的时候加入了一款表现不错的年金险——招商信诺自在人生（4月20日已下架，仅做数据对比）。
收益和风险成反比，当然在这里同样也适用。
表格以0岁宝宝投保为例，个别产品不能给宝宝投保，0岁指代投保第一年。这是产品的IRR计算表，大家可以对比看看，重点还是收益部分。
为了让大家更好的了解这些产品的具体情况，我把年金领取和各时间段的利率整理了一张详情表。
但是如果有新的优质产品，我也会及时关注，可以关注大师兄，不错过最新的年金险产品测评。
如果不局限于这些互联网巨头平台上的产品，市场上其实还有些产品表现不错。想了解详情的朋友推荐阅读：
在同样的条件下，消费者会倾向选择熟悉的大品牌。所以为了吸引更多用户，提高自身竞争力，小保险公司会提高产品收益。
那小公司的年金险都靠谱吗？
保险公司是可以破产的，但是受到最为严格的监管；退一万步来讲，即使真的破产了，年金险属于人寿保险合同，也会得到妥善处置，有国家兜底。
我们来看看看看《保险法》规定：
解释一下：
所以说小公司的年金险也很靠谱。
只要是正规的保险公司，消费者根本不用太担心实力问题。
关于成立一家保险公司有多难，推荐阅读：
对于我们普通人，在这个利率逐渐下行，投资环境更差的时代，我们的钱可以放在哪里，却也是一个不小的难题。
因此也有不少人问我，要不要买一份年金险？
对此，大师兄的建议是：
年金险虽然收益不高，但是胜在长期稳定，足够安全，在今日不失为一个合适的选择。
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想了解更多保险内容，推荐你们看看大师兄往期文章，希望对你有所帮助。
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