经典的销售老套路了：我这份重疾险，一百多病种，从头保到脚！
重疾险的病种不是越多就越好，也不是确诊即赔，更不是“有病治病，没病返钱”会更好！
接下来，带你见识下重疾险的经典三个谣言。
现在的重疾险，很多都保障上百种疾病。
如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。
其实早在 2007 年，保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准；
对 25 种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾：
根据过往的理赔数据，6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔，25 种重疾甚至能占到 95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。
另一方面，病种数虽然越来越多，但也可能含有一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些疾病在我国非常罕见。
不过根据今年保险行业的重疾定义修订征求意见稿，拟将病种拓展到 28 种重疾 + 3 种轻症：
所以，往后的重疾险有这“28重疾+3轻症”的病种就合格了。
100 种重疾不一定就比 50 种好，我们更应该关注病种的质量，而不是病种数量。
重疾险确诊即赔，这是保险界流传最广的保险谣言之一，不知有多少个业务员说过这种话。
重疾险绝对不是确诊即赔的，相反地，想达到重疾险的理赔条件可不是那么简单。
我以前 25 种重疾为例，基本可以分为 3 类：
如图所示，只有少部分病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。
以脑中风后遗症为例，必须确诊 180 天以上，而且还要符合对应的后遗症才可以理赔。
所以，千万不要以为得了重疾就能赔。
买东西讲究 “一分钱一分货”，花了钱就要得到切切实实的好处。
但买保险，老百姓往往觉得如果没出事，交的保费就“打水漂”了，太吃亏了。
于是代理人口口相传“有病治病、没病返钱”的返还型保险，就深受不少人的喜爱。
那么，能返钱的保险真的划算吗？挑选时要关注什么？
1 、返还型保险，好在哪？
有对比才有好坏，首先我们要先明白，两种保险的区别：
举个例子， 30 岁男性，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费。
虽然小李比老李多了 22 万，但到了 70 岁满期后，保险公司会给小李返还 32 万。
这猛地一看，是不是感觉小李赚了？
但不要急着买，我们接着往下看。
2 、 返还型保险，真的划算吗？
很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。
其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。
①保费高
返还型重疾险比消费型贵很多。
以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：
如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。
对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。
②收益低
就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。
以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？
我们用IRR计算，得出实际收益率为 3.78%。
但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。
而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。
③保障杠杆低
上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。显而易见，消费型重疾险的杠杆会更高。
3 、返还型保险，重点关注什么？
虽然返还型重疾险有很多不完美的地方，但挡不住很多朋友就是要买这个啊。
实在要买的话，要注意以下两点：
①返多少钱？
市场上的返还型重疾，有些是返保费，而有些是返保额，仅一字之差，可能拿手到的钱就相差好几倍。
以 0 岁女孩，40万保额，20 年交为例：
这两款产品，在保费相差无几的情况下，返还金额足足差了 30 多万。
②返还后，保障继续吗？
代理人在推销返还型产品时，都会强调返本的卖点，但 返还之后，保单怎么办呢？
我们还是来看这两个例子：
如果 77 岁返还后，78 岁身故，那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万；而工银御立方 5 号由于合同结束，一分钱也拿不到。
以上就是挑选返还型重疾要注意的两点，建议要擦亮眼睛。
如果预算不足，我更建议你优先考虑 消费型重疾，在有限预算内也能买到高保额。
人生的四大险：重疾险、定期寿险、意外险、医疗险中，
在其中，重疾险是价格最贵的，所以更加需要我们考虑清楚后才下决定。毕竟买错的保险，只会是负累。
我做保险测评5年，写过上百篇重疾险科普的文章，在知乎上回答过上千个关于重疾险的问题；
以下这文章是我花了半个月几乎把大家所有关于重疾险的疑问都写在了里面！
整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家对重疾险建立系统性的认识，建议好好收藏阅读：
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