“孩子一场病，父母半条命。”
小到头疼脑热，大到住院手术，不仅孩子要遭罪，治疗费、误工费更是不小的负担。毫不夸张地说，一场大病就能让一家人“回到解放前”。
如果大家还在犹豫孩子的重疾险该不该买，可以明确地告诉大家：趁早买！早买早保障，早买划算！
如果你已经打算为孩子买一份重疾险，却苦于无从下手； 那这篇文章一定不要错过，可以说是保姆级教程了。
少儿重疾险怎么买？少儿重疾险哪些值得买？答案都在今天的文章里！
话不多说，直接上干货！
说到少儿重疾险怎么买，很多家长都会纠结：
保额要买多少？
保定期还是终身？
缴费期限越短越好还是越长越好？
如何辨别保障责任的好坏？
这里我就和大家分享实操攻略，手把手教学！
孩子一生病，爸妈半条命。
一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。
说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。
比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等！
如果有百万医疗险还好，没有的话那就是双重打击。
生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。
生病后：康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等，举步维艰。
所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，给孩子买重疾险，我建议直接 50 万保额起步。
买重疾险就是买保额，只有保额足够高，才能在风险发生后有效应对生活中诸多用钱的地方。
我们先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。
为了数据的客观公正，我扒了 12 家保险公司的理赔年报：
可以看到，重疾高发率大多集中到 41-60 周岁，最高占比达到了 80% 左右，远超其它年龄段。
那是不是意味着我们只要保到 70 岁，就绰绰有余了呢？
当然不是，世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们。
所以，保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。
不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担的起。
我分别计算了3 个保障期限的保费，大家可以根据自身情况，做个参考：
保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。
而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。
一般的缴费期限有5年/10年/15年/20年/30年；
我们先来看下不同的缴费期限，各要交多少保费：
可以看到，缴费期限越短，所交的总保费就越少。
那是不是就意味着缴费期限越短越好呢？并不见得。
拉长缴费期限，有两个好处：
一是很大程度上能降低缴费压力，如果按 30 年交，每年只要交一千多。
二是大多产品都自带轻/中症豁免保障，如果在缴费期内出险轻/中症，那剩下的保费就不用交了，保障继续有效。
比如小刘给娃买了重疾险，第 5 年就发生疾病并理赔。
按 5 年交，保费已经交了 37650 元；若按 30 年交，保费才交了 8825 元；这就是差距。
当然，大家也可以看到，20年交和30年交，每年保费也就相差 560 元，总保费也就差 6450 元；如果大家能接受的话，自然也可以选则 20 年早点交完，都是可以灵活选择的。
少儿重疾险的保障，多达十几项；
虽然我尽可能的阐述了每项保障内容，但面对众多产品，大家可能还是无法下手；
因为重疾险的保障也分三六九等，不同产品不同样。
怎样算好？怎样算坏？我把辨别思路分享给大家。
关于保障责任，这里简单表达下观点：
重疾多次赔：预算允许的情况下可以附加，但没有恶性肿瘤多次赔重要，因为癌症的复发、转移率更高。
身故/高残：附加不太划算，孩子成年后，可以购买一份定期寿险。
投保人/被保人豁免：很有必要附加，大人、小孩任意一方出险，都可以豁免后续保费。
重疾住院津贴：实用性不大。
忠诚客户权益：对保短期（20年/30年）的产品很实用，对保至70岁/终身的产品没有用武之地。
满期返还：妥妥的智商税，有多余的钱还不如买高保额，或者为孩子购买一款靠谱的教育金。
下面，我们再主要来看下影响产品好坏的其它几项重要保障：
（1）首次重疾额外赔
买重疾险就是买保额。
所以，如果我们确定了要买的保额，比如说 50 万；那我们就要重点关注“重疾额外赔”，因为这项保障可以多赔付我们一笔钱。
随着重疾险不断的推陈出新，很多少儿重疾险都提供了这项保障，有的产品是自带，有的产品需要另行附加。
目前为止，重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：
① 第一种：保单前 30 年额外赔
② 第二种：60 岁前额外赔毫无疑问，第二种赔付形式更实用，因为保障期限更久。
比如说给刚出生的孩子购买，小飞象只在前 30 年有效，而超级宝宝 60 岁前一直有效。
除此之外，额外赔付的保额也是衡量的重要因素，小飞象额外赔付60%，超级宝宝额外赔付80%；怎么看都是超级宝宝占优。
所以，关于这项保障的选择建议：“保障期限越长越好，赔付比例越高越好”。
（2）轻症/中症责任
作为重疾险的必选保障，轻症/中症自然也不能掉以轻心。
如何判断这两项保障的好坏，要重点关注 3 个维度：
①高发疾病是否覆盖全面
银保监会统一规范了 3 种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，各家保司的赔付条件都一模一样。
但重疾险的高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种：
很多朋友纠结于疾病的保障病种，认为病种越多保障越全面。
其实不然，纵使轻症/中症多达六七十种，若高发疾病有缺失，那就应该慎重对待。
② 理赔条件和赔付比例
另外，我们还要重点关注理赔条件和赔付比例。
以少儿国寿福盛典版 VS 大黄蜂6号两款产品为例：
面对同一种疾病，有的产品会按轻症赔，而有的产品会按中症赔，赔付比例直接相差 40 %。
而且按轻症赔的少儿国寿福盛典版，理赔条件却并不比大黄蜂6号宽松。
大黄蜂6号慢性肾功能衰竭状态持续90天就可以申请理赔，而少儿国寿福盛典版需要180天。
大黄蜂6号不仅理赔条件更宽松，赔付比例也更高。
所以，关于这项保障的选择建议：12种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。
（3）特定疾病额外赔
少儿特定重疾额外赔付责任好不好，也要关注三个方面：
① 高发重疾是否覆盖全面
对于高发的少儿特疾，保险行业协会并没有统一的标准。
各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数可能都不一样。
但我结合几年的理赔经验，以及查找相关数据，帮大家确定了15种较高发的儿童特定重疾：
其中，标星的 3 种理赔率接近 70% ，所以这 3 种务必包含。
目前几乎没有产品能全部涵盖这 15 种疾病，所以，儿童特定重疾覆盖越多越好，至少也有要标星的 3 种，如果有缺失白血病的就可以直接拉黑。② 保障期限和赔付比例
虽然你买的重疾险可能保至70岁或终身，但“少儿特定重疾”这项保障不一定能一直保下去。
以如下 3 款产品为例，有的只保 18 岁前，有的保 30 岁前，当然也有不限年龄的，不限年龄自然最好。
另外就是赔付比例了，不同产品的赔付比例也可能不一样。
比如大黄蜂 6 号，在保至 70 岁或终身的情况下，保单前 30 年可以额外赔付 150% ；而且还能叠加首次重疾额外赔的50%；如果首次重疾是特定重疾，并且发生在保单前 30 年，买50万就能赔150万，这就是少儿特定重疾的魅力。
所以，关于这项保障的选择建议也显而易见：“15种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。
（4）恶性肿瘤多次赔
上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点：非常高发、容易复发。
如果预算允许的情况下，这项保障我建议附加。
不过不同产品的赔付形式也有差异化，我们要擦亮眼睛。
对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
确诊癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。
所以，如果间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。
因为要么在 5 年内的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……
目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：
如果首次重疾是癌症，那第二次癌症赔付的间隔期最好是 3 年；若首次重疾是癌症之外的其它疾病，那间隔期最好是 180 天。
② 赔付比例越高越好
可以从上表看到，好一点的产品，第二次癌症可以赔到120%、150%；而一般的产品只能赔 100% ，不过也已经算是合格水平了。
所以，关于这项责任选择建议也很明朗了：“间隔期限越短越好、赔付比例越高越好”。
通过上面的实操攻略，我们应该对少儿重疾险了如指掌。
接下来，我们再来看看有哪些表现比较好的少儿重疾险产品，
话不多说，先直接上测评表：
这里我也为大家针对于每款产品进行详细介绍：
首先是最近一直很火的大黄蜂7号，这款产品保障如何？更适合哪些人？咱们一起来看：
大黄蜂系列的产品性价比一直很不错，北京人寿的大黄蜂 7 号同样也是亮点不少：
亮点①：少儿特疾保障好
相比其他少儿重疾险，大黄蜂 7 号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，
保30年时赔200%保额，保至70岁或终身赔200%~250%保额，而且还没有年龄限制。
亮点②：重疾赔付比例高
选择大黄蜂 7 号保30年，投保前 10 年患重疾多赔 60% 保额；
保 70 岁或终身，投保前 30 年患重疾多赔 60%，买 50 万赔 80 万。
亮点③：投保期限/可选责任灵活
能保 30 年、保至 70 岁或终身，可选重疾多次赔、癌症二次赔等保障。
大黄蜂 7 号整体性价比不错，少儿特疾保障表现优秀，适合想要给孩子长期保障的家长。
“慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2022上线，依旧延续了以往高性价比的优势。
亮点①：少儿特疾保障全面
慧馨安2022自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔220%保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。
亮点②：轻/中/重症都能额外赔
无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2022都可附加前30年额外赔。
附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。
亮点③：价格优势突出
比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。
综合来看，这款产品保障好，价格也便宜，非常适合追求性价比或想买高保额的家长考虑。
不过也有要注意的地方：累计保额限制。
如果过往投保重疾险的保额加起来已经超过100万了，那就不能再买慧馨安2022了，对其他人则没有影响。
除了上面两款产品以外，中荷人寿的超级宝宝也是不错的选择，主要亮点如下：
亮点①：少儿特疾保障好
超级宝宝·少儿长期重疾险保障涵盖 20 种少儿特疾，赔 200% 保额，而且没有年龄限制，表现比较出色。
亮点②：重疾额外赔
可选择 60 岁前额外赔责任，买 50 万得了重疾能陪 90 万；
亮点③：投保灵活
可选择保障 30 年，也可以选择保至 70 岁或终身，投保时间非常灵活。
整体来看，这款产品虽然价格比其他产品略高一些，但附加 60 岁前额外赔后，重疾能额外赔 80%，轻中症也能分别额外赔 10% 和 15%，保障很不错。
超级宝宝·少儿长期重疾险更加适合想给孩子长期保障且希望做高保额的人考虑。
孩子能健康平安地长大是每个父母的心愿。为孩子的成长路上撑开一把防护伞，也能让家长们更加安心。
另外也提醒一下各位家长，给孩子配好保障之外，也可以看看自己的保障是否充足，毕竟家长才是孩子最坚实的后盾。
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