互联网理财平台评测-银湖网
(更多网贷平台分析，WX号：艾财爱家）
评测体系讲解：没有标准，就没有好坏。P2P投资有其固定收益高，流动性好，操作方便等优点，可以说是冠绝固定收益类理财产品。缺点同样极为突出：就是安全性极差，我大胆预测2017年P2P全行业有2400家平台，两年之内至少有2000家会消亡。那么评价一家平台的安全性就成了投资P2P最重要的部分！艾财爱家评测体系中有四个必过项：银行存管，许可证，信息透明度，知名风投的介入。重要参考评测指标：1.实际控制人与法人必须保持一致！2.收益是否处于合理范围。3.风控措施是否合理有效。4.是否存在线下门店。5.大单模式.6其它问题：如是否存在假国资，假上市,负面新闻等等。
1.标准：平台是否实现银行存管
最新出台的互联网借贷指引已经非常明确了互联网借贷必须实现银行存管。银湖网没有完全实现资金存管，其只是与厦门银行达成资金存管合作，系统正在对接中。投资者后续需关注合作的进展情况，毕竟存管系统正式上线了才最靠谱。
对于银行存管，我的总结是”银行存管不是万能的，但是没有却是万万不能的！原因有三：首先，P2P平台具有高风险性，而创造的利润又低，所以银行对于此业务并不感冒。此外，由大银行承接平台的银行存管业务说明银行本身对于平台的信用有一定的认可。其次，银行存管虽然不能杜绝所有风险，但是对于资金的透明化运作是非常有帮助的，这就像洗藕，虽然洗不干净眼中泥，但是你总不能外面的也不洗就吃吧。最后，国家要求，如果P2P没有银行存管，在整改期（各地不一样，全国最长可延期至年底，北京的整改时限到7月15日）过后，或面临着关停。
不过，下面的资金管理模式显然是不符合监管要求的：
2.标准：平台是否有许可证
ICP许可证：也称互联网信息服务业务经营许可证，或者增值电信业务许可证中的互联网信息服务业务。我国对提供互联网信息服务的ICP实行许可证制度。 根据国务院令第292号《互联网信息服务管理办法》和《关于互联网信息服务办理许可与备案的通知》，经营性网站必须办理ICP证，否则就属于非法经营。因此，办理ICP证是企业网站合法经营的需要。
银湖网的ICP号为：京ICP证151137号。
3.标准：是否有知名风投参与
银湖网成立于2014年，由A股上市公司熊猫金控（股票代码：600599）全资控股，注册资本2亿元，总部位于北京市王府井商圈。
熊猫金控（600599）作为上市公司，其披露的公告是可以从巨潮资讯网和上海证券交易所官网等官方渠道查询的。所以，一旦熊猫金控（600599）披露的公告中涉及到了“银湖网”，那么就值得投资者密切关注了。当然，由于银湖网是熊猫金控的全资子公司，所以最好的查询地方是熊猫金控（600599）披露的半年报和年报。
据熊猫金控（600599）披露的2016年半年度报告显示，报告期内，银湖网总资产38633.83万元，营业收入1801.91万元，本期公司亏损1177.72万元。
另外，熊猫金控（600599）于2016年12月14日披露一条这样的公告，
上文的公告显示，“银湖网”和“熊猫金库”的借款人存在逾期，其中部分债权逾期时间较长且较难追回。不过，公告中并没有披露“银湖网”和“熊猫金库”各自的逾期情况。但是，这一情况确实值得投资者好好重视，投资者后续需通过追踪熊猫金控（600599）披露的公告来了解事件的进展情况。
4.标准：信息透明度
虽然有上述这样的公告，但是银湖网披露的数据却显示该平台的运营情况是完美的？
这不得不让人对该平台披露的数据产生怀疑。当然，上文披露的公告是站在融信通的角度，有融信通兜底，银湖网当然无逾期啊。不过，可以推断的是，银湖网存在着有问题的借款人，而且有的借款人问题还挺大。当然，这只是我的分析，聪明的投资者们肯定有自己的判断。
5.标准：法人与实际控制人是否一致
“法人法人，犯法抓人！”这是对法人最简单的定义，可是很多居心不良的平台从一开始实际控制人与法人就不一致，好为日后出现问题铺路。最常见的情况有以下几种：1.无知被坑型，很多财富类公司会忽悠一些不知情的人进行法人注册。如线下理财开设门店，每一个都是要注册法人的。2.重赏之下，必有勇夫，花钱找个顶包的人并不是特别难。3.黑户，这个社会上有很多人不知风险为何物，只要肯给钱什么都敢做，何况只是借用一个身份。以上这三种情况在P2P线上与线下模式都很常见，所以大家在投资P2P时一定要注意核查法人与实际控制人信息。
银湖网的法定代表人为曾雪。
6.标准：收益是否处于安全范围以内
上文的数据显示，银湖网的历史平均年化利率为11.27%。现阶段，银湖网的产品“银定宝”相关情况为：
以行业的参考线10%来看，该平台的收益率偏高。当然，风险和收益是成正比的，更高的收益意味着更多的风险。而期限与收益的关系为，期限越长，收益理应越高，因为承担了更多的风险。
值得注意的是，“银定宝”的发售总额很大，也就是存在着“大单模式”。大单模式已经被监管层否定。而大单模式之所以被否定是因大单模式容易出现风险事件，而且一旦出现违约就直接牵连到平台本身的安危。所以，该产品后续或存在调整。
7.标准：风控措施是否合理可靠
风控是任何金融机构的生命线，而P2P平台的风控形式多种多样，如现阶段比较流行的风险准备金或是车抵押、房抵押、第三方担保等等。
我个人不认可的风控措施：质量保证金或者叫风控保证金，第三方担保形式等；认可的风控措施：履约保险、房产抵押、车产抵押等。
银湖网披露的安全保障措施如下：
值得注意的是，帝都北京出台了号称史上最严厉的监管条例。总的来说，除了不允许提供担保、不允许代销理财产品，金交所等产品也将被禁，产品也不允许与商品捆绑销售等。不过，平台虽不允许自设担保机制，但可以跟第三方担保机构或者保险公司合作，只是在合作中必须如实、充分披露信息。
此外，据报道，北京市监管层下发了《申报通知》，要求未收到整改通知书的京注册网贷平台需在30日内所在区金融办联系申报，逾期将按新设机构处理。据悉，有153家北京的P2P网贷平台收到了当地监管部门下发的整改通知书（即《北京市网络借贷信息中介机构事实认定整改通知书》），“45家属于第一批发整改通知的单位，相较于另外的108家，属于重点单位。”数据显示，截至2017年3月底，北京市正常运营的P2P网贷平台共有435家。
结：银湖网是上市公司系理财平台，该平台由熊猫金控（600599）全资控股，因此，银湖网的相关信息（包括经营情况）可以从熊猫金控披露的公告（尤其是年报和半年报）中查询。该平台的项目来源为熊猫金控的全资子公司融信通，熊猫金控因为融信通转让债权而披露了相关公告，但是银湖网的实际逾期情况并不清楚。综上，上市公司全资控股并不代表投资该P2P平台就一定会安全。投资者投资一个平台，是要考察该平台的所有情况，比如它的风险和收益水平符不符合自身的实际情况，比如它的经营模式是否符合最新的监管要求，只有做好了这些，才能做出最恰当的投资决策。此外，投资者需持续关注北京互金专项整治的整改情况。
