每年的3月份似乎都是停售月。继天安人寿停售《健康源2号》后，另外一款重疾《健康源优享》也要在3月底停售。在没有监管要求的情况，停售只有一种状况，那就是更好的产品要推出了。今天就一起来解读下天安人寿最新的重疾产品—《健康源尊享》
首先我们来了解产品整体情况。
那么问题来了：在拿到这款产品条款前，相信很多人可能也会跟我一样的疑惑。
1. 中症是个什么鬼，到底有多大的意义？
2. 之前《健康源优享》的轻症中，缺少高发的冠状动脉介入手术，《健康源尊享》有没有弥补？
3. 《健康源尊享》重大疾病的分组，分五组赔付5次，赔付次数是4次还是5次，其实我们并不在意，关键在意分组是否合理？
4. 最关心的问题，保费如何？我们要不要为这些多增加的责任买单？
5. 最后也是很重要一点，在注意不到的细节方面，有没有坑？
带着这些问题，我来带大家一起来讨论下这款产品。
《健康源尊享》的的轻症不分组赔付赔付3次，每次赔付保额30%， 中症不分组赔付2次，每次赔付保额50%。
首先，我们来看下，《健康源尊享》轻症列表
《健康源尊享》中症列表：
再看下，之前《健康源优享》之前的轻症列表：
你会恍然大悟。这不就是将原来的轻症分为了轻症分为了中症和轻症，相当于将原来的轻症一部分单独拿出来，可以多赔付20%的保额。这个的确是个实实在在的优惠。不过，我们再看，就会发现《健康源尊享》的小心机，高发的轻症，全部集中在了赔付30%的轻症列表中，而中症涵盖的病种，虽然花费不小，但是发生概率很小，所以这中症50%的保额诱惑，实质意义并不大。
另外，我们看到轻症的病种设置还是很全面，几种高发重症对应的轻症均已包括（红色字体）。同时，一改之前不足，将“冠状动脉介入手术”，也囊括其中，真是个喜大普奔的消息。但是，但是，将“冠状动脉动脉搭桥手术”除外了。话说，就不能像《华夏福》或者《多倍保》一样，将两个病种都包括吗？不过从实质意义来说，冠状动脉介入手术的重要性，比冠状动脉搭桥手术更大。因为从条款定义上看，轻症的冠状动脉搭桥手术和规定25种重症中冠状动脉搭桥术，有重复。而冠状动脉介入手术，正是弥补了前两者不能涵盖冠状动脉球囊扩张术，支架植入术以及激光冠状动脉成形术。
备注：目前治疗冠心病的方法有“支架植入”（介入）和“搭桥”两种。对冠状动脉单支、局限性病变，可选择支架植入，该方法创伤小、恢复快。对有冠状动脉多支血管病变、弥漫性病变，以及合并瓣膜病变、室壁瘤的冠心病患者而言，冠状动脉搭桥术则是相当有效的治疗方法。
《健康源尊享》，105种重大疾病，分五组，赔付5次，每次赔付均为保额/总保费/现金价值取大。
首先我们可以看下，《健康源尊享》的分组情况：
为了方便对比，也拿来同方全球《对倍保》的分组。
对比来看，《健康源尊享》的分组明显合理很多。比如将癌症与造像干细胞移植分开。如果被保人先是罹患及血液型的恶性肿瘤如白血病，得到了“癌症组”的理赔。再接受了化疗等方法后，又接受了造血干细胞移植手术，只要过了重症的间隔期90天，那么也是可以再次理赔的。如果不行购买的是同方《多倍保》的分组方法，那么就遗憾了。
备注：造血干细胞移植，是患者先接受超大剂量放疗或化疗（通常是致死剂量的放化疗），有时联合其他免疫抑制药物，以清除体内的肿瘤细胞、异常克隆细胞，然后再回输采自自身或他人的造血干细胞，重建正常造血和免疫功能的一种治疗手段。
造血干细胞移植可以治疗许多血液病，包括：血液系统恶性肿瘤，比如我们常见的急性白血病、慢性粒细胞白血病、淋巴瘤、多发性骨髓瘤、骨髓增生异常综合征等，某些血液系统非恶性肿瘤，如重型再生障碍性贫血、地中海贫血。
讲真，《健康源尊享》的的价格不算业内最低，毕竟责任够全面，轻症不分组，重症赔的多。但是放在同类产品中，比较不失为一款高性价比的产品。因为中症赔付额度的上升，也可能因为不再缺席高发的冠介手术，整体保费也比原来的优享略贵一丢丢。
二．细节，细节还是细节。
大的责任算是数完了，不过经纪人的强迫症犯了，还要纠结一下细节才行。
1. 等待期 ——《健康源尊享》的等待期是90天，算是行业的最低标准了。但是市面上一些消费型重疾如弘康《健康人生A款》是180天，百年康惠宝也是180天。。
2. 两次病种赔付的间隔期 ——重大疾病多次赔付之间的间隔期90天，不要小看这90天，也是行业最低。毕竟 工银安盛《御享人生》御享人生的轻症或者重症多次赔付间隔期是180天，还有同方全球的《多倍保》，两次病种赔付的间隔期均为180天。。
3. 等待期出现轻症，或者重症怎么办？——这点《健康源尊享》处理并不算人性。等待期内出险轻症，并没有限制，那么就是不赔付，合同继续。但是等待期内出险重症，明确表示，退还保费，合同终止。
这一点，处理最好的是工银安盛《御享人生》，等待期内出现轻症，重症不赔付，但是合同仍然有效。
4. 身故具有等待期。这点也是大大的不满意，这似乎是天安健康源系列的特色。如果等待期内出险身故，那么退还保费，合同终止，虽然意外导致的身故是没有等待期。但是不管是同方《多倍保》还是工银《御享人生》复保《星满意》等，均是没有身故等待期的限制。
-----------------------------------再来说说附加的《健康源尊享》两全保险------------------
本来文章到这里，应该结束了。但是，天安《健康源尊享》，可以附加保费返还两全保险，又成了一个棘手的问题，很多客户来咨询。多交一部分钱，可以将全部保费返还，合适吗？请准备好你的耐心继续看，我也尽量只说干货。
首先，看三个《健康源尊享》两全保险中，至关重要的三个条款。
保险责任条款，分别为身故责任和生存责任（也就是祝寿金责任）：
其次是合同终止条款：
这两个条款是如何影响整体赔付情况，我们用个案例说明一切。
1. 如果小明，等待期内身故或者罹患重大疾病，那么退还总保费21225，合同终止。
1. 如果等待期后，65岁之前，出现下列情况，不同情况赔付如下：
备注：虽然，根据条款1.4主险合同终止，附加合同终止。因此罹患疾病终末期附加合同终止。条款中并没写明要退换保费或者退换现金价值，我猜是天安忘了。理论上，即使不退换保费，现金价值起码是要退换。
如果小明非常顺利，等到了65岁领取祝寿金也就是两份保费的总保费——40385元。 ，很不错，是养老金的一笔补充收入。那么我们分析65岁之后各种赔付情况：
从赔付力度上看，还是很不错的。再换个角度，这个两全险，如果根据身故模拟现金流，如果只是罹患轻症中症，选择85岁身故，那么现金流如下，收益率高达4.57%，说实话这个收益率我都有点吃惊，比放到余额宝还合适，不过前提是你没有罹患重大疾病，如果早期罹患轻症或者重症那么获得利益更大。整体来看，这个两全险的确颇有诚意，如果预算充足，不妨纳入考虑之中。
3月份的时候，因为健康源优享的停售，造成了很多客户恐慌，来咨询以后会不会买不到好产品。利用停售进行恐吓营销很不道德，但这种方法在保险销售上似乎屡试不爽。有人说，太多人有拖延症，不到停售会一直在考虑中。这样似乎有些道理，但保险购买的出发点是需求以及家庭财务的需要。
不过，如果决定配置保险，那么就早早购买，毕竟早买早保障。
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