谢邀！
本人是保险经纪人，也是上海三甲医院的外科医生。
2021年，中国人寿推出了国寿福盛典版（不过现在，2023年，已经下架了）。
大东还是帮已经买了的朋友分析一下这款产品吧。
要分析一款保险产品的优劣，必须先弄清楚自身需求以及选购要点（知道什么是好，什么是不好的）。所以，大东就先啰嗦两分钟分享一下配置重疾险的思路。
重大疾病：在医学上，重大疾病没有明确的定义，我们可以理解为对个人身体健康、心理健康有重大负面影响的疾病，比如，恶性肿瘤、急性心肌梗死、呼吸衰竭、肾衰竭、运动神经元病、阿尔茨海默病、多系统萎缩症等。
而保险行业对重疾有明确所指，并概括出重疾的两大基本特征：
①“病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；
②“治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。
所以，保险行业中规定了28中最常见、危害最大的重疾：
这28种重疾在保险公司历年健康险理赔中占据了95%以上。
重疾险即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。
马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。
为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。最根本的目的就是解决身患重疾家庭的财务危机。
重疾险到底有什么实际用处呢？
说到这个问题就要提到保险的核心作用：
用边际效应递减的末端消费，去安排一个边际效应的首端消费。
听起来有点迷糊？
大白话就是，把人生中当下可有可无的钱，转化为未来可能举足轻重的生活费，而转化的方式就是保险。
举个栗子：
我们一个二三线城市家庭，年收入10万，除去生活必须的开销，多多少少会剩余一点作为备用。这部分暂时用不到的钱，我们可能用来存银行，也可能用来理财。
如果某一天，不幸，我们或家人身患重病，需要一大笔医疗费用，以及出院之后的康复、护理费用，并且一旦患了重疾，基本3-5年是没法像患病之前那样拼命工作的，收入也就相应下滑甚至直接就没有收入。
仅靠之前的一点存款，能直付得起高昂的医疗费用和出院之后的费用吗？如果有车贷、房贷？如果孩子还没成年，孩子的教育费用怎么办？父母的养老怎么办？
但是，如果我们用之前的闲钱买了重疾险，结果就大不一样了。一旦确诊合同中规定的重疾或达到某种疾病状态或实施了某种治疗，就会获得一大笔现金。这笔现金随意我们支配。
重疾险的本质是收入损失险。
生一场大病，医药费只是冰山一角；其它的隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、没法工作的工资损失，都可以通过重疾险来弥补。
所以，重疾险能从真正意义上避免我们因病返贫。
重疾险的好处很多，意义也确实很大。
但是，重疾险是所有保险产品中保障责任最复杂，形态最灵活的保险险种。
一款重疾险，可能同时包含八九种责任、保障上百种疾病。不同的重疾险，疾病数量、理赔标准等方方面面都可能存在差异。
对不懂保险的人来说，保险责任难对比，合同条款如天书，挑选重疾险真的很难很难！
但重疾险的挑选，实则有迹可循。
多注意保障责任细节差异，就能轻松识别出绝大多数条款的「坑」。
买到一款好的重疾，就是成功的一半。买重疾，核心要抓住三点：保额足够，保障时间足够，保险责任足够。
重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
罹患重疾之后主要的财务支出有如下几个方面：
1、医疗费
2、个人康复、护理所需的开销
3、因病不能工作导致家庭收入损失，但为了保持生活条件的固定类开支，比如：房贷、车贷、孩子教育、父母养老、家庭生活开销等
所以，重疾险最好是能覆盖这些开支。
一般建议，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用，大概在50万。
不过具体情况具体分析。如果能计算出自己一家的开销，就更能准确估算保额了。
重疾险的种类有短期重疾（保一年）和长期重疾的区别，长期重疾也有保到60岁、70岁，保终身的选项。
大家可以根据实际的预算，在保额足够调整保障年限，预算越多选的保障时间越长。
为什么这一点放在最后，难道不重要？在保险合同中，保险责任明确规定了什么能保，什么不能保。所以，保险怎责任当然是重要的。
只是保险责任在重疾险中地位相对不是那么靠前而已，因为，所有的重疾险主要保险责任都是国家统一规定的28种重疾。别的重疾和轻中症都是保司为了增加产品的额外价值、同时吸引顾客而设定的。
不同保险产品的保险责任差别主要在于以下几个方面：
1、是否要身故责任，含不含轻症
2、疾病种类，分组
3、赔几次（不能只看次数，华夏某个产品无限次赔，但是就是个坑）
4、理赔标准，不同产品的理赔标准严格程度不同，这也是评价一个重疾险产品好与坏的重要标准
5、轻、中症的赔付比例
6、。。。。。。
其他责任具体情况具体分析（也就是看预算和健康情况等）。
看到这里，相信各位朋友应该对重疾险的配置有点自己的想法了。
我们知道，重疾险保额和保障时间很重要，这两点也决定了我们保费的高低，而这两点是我们消费者根据自己需求和实际情况选择的，与产品本身好还是不好关系不大。
比如，国寿福盛典版A款，30岁男性，保额30万，保终身，缴费29年，如果不附加豁免责任，保费是12330元，在目前市面上同等保障情况下，保费算是比较高的。不过，我们还看看条款，分析它值不值这个价。
接下来，我们就主要分析一下国寿福的保险责任。
单独看一个产品好还是不好，没有参考可不行，咱们就找一个目前市面上还算比较优秀的产品【新康健一生】作为参照。
身故保障，30万。
轻症，都是40种，国寿福每次赔6万，新康健一生每次赔9万，并且新康健一生能在患轻症赔付后免交后续保费，这一点，新康健一生完胜。
二者保障的数量一样的，但是，具体保障的轻症疾病有差别。
具体来看，国寿福的轻症责任中，有几个轻症是发生几率不那么高的疾病。
比如出血性登革热，主要分布在热带和亚热带；
轻度弥漫性硬化，是一种免疫系统疾病，十分罕见；
中度进行性核上性麻痹，发病率极低，并且临床表现变异较大，且无特异的实验室检查，极易被误诊，也就是说很难理赔；
再看“脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病”，国寿福的轻症中，前面加了一个严重，而目前绝大部分产品直接是确诊“脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病”后接受了手术或放疗即可。
而新康健一生，不仅保障了常见重疾的早期轻症，还比国寿福多了好几个更常见的轻症，比如继发性肺动脉高压、微创颅脑手术、肝叶切除等。但是，相比国寿福，新康健一生的轻症也有问题，与中症有关，所以放在中症部分来讲。
所以，在轻症责任方面，新康健一生胜。
国寿福有20种特定疾病责任，类似于其他产品的中症，一次赔付15万，仅赔付一次，这一点不大好，绝大多数产品的中症赔付都在3-6次；
新康健一生有25种中症，一次赔付18万，并且不分组赔6次，而且，还有中症豁免后续保费责任。
单看这几项，国寿福就已经差远了。
咱么们在看看具体的中症疾病责任：
国寿福没有列中症责任，但是其特定疾病赔付金额（50%）约等于其他重疾险的赔付额（50-60%）。
在大东整理的这张表中，可以看到，肾脏切除、肝叶切除等比较常见的情况列在了国寿福的中症中，而这些是在新康健一生的轻症中的。所以，可有优劣，不能从保障的疾病种类上看哪个更好。如果要进一步看哪个更好，就得看具体每个病的理赔标了。
重大疾病责任，国寿福只赔付一次，70岁之前患重疾可以额外赔付15万，相当于赔付45万；
新康健一生，不分组赔付3次，这一点对于看重多次赔付的朋友来说，肯定就是占优势的。
但是，保险公司之间也很卷。
如果选择了国寿福的特定心脑重疾和特定恶性肿瘤，患较重急性心肌梗死，严重脑中风后遗症、恶性肿瘤等后，会额外给付15万元，这一点还是很可以的，大东认为，这比多次赔付的条款很实用。
同样，新康健一生不甘示弱，约定了15种少儿特定疾病额外保险金30万元，12种男性10种女性成人特定疾病额外保险金18万，恶性肿瘤（重度）持续、新发、复发及转移额外给付30万。这一点同样吸引人，为什么，因为恶性肿瘤可以说是最常见的重大疾病了，而我们的患第二次重疾往往是由第一次重疾的延续，比如肿瘤的复发、转移。
所以，对于重疾保障部分，每个公司的产品都有自己的优势，鱼与熊掌不可兼得。
从上面大东的对比来看，重疾责任，国寿福和新康健一生可以说是难分高下，但是在轻症和中症的比拼中，明显是新康健一生胜出。
大家不要觉得轻中症无所谓。我们绝大部分人查出疾病还是在早期的，对应的就是轻中症，所以轻中症还是非常重要的。
另外，大东补充一点，买保险，不是买到好的保险就万事大吉了。更重要的是理赔。
能不能获得理赔款，取决于很多因素。比如投保过程中的如实告知、平常看病中的病历记录、体检结果，还有就是出险理赔时能不能根据所需要理赔的疾病针对性的收集到理赔资料。
这些都是理赔的关键环节，任何一个有差错，都能导致拒赔。
幸运的是，大东有十几年的临床医学背景，入行保险业之后还研究了上百种重疾的赔付标准（99.99%的保险销售人员都是只管卖，不管售后理赔的），对重疾险理赔有深刻的理解，以后出险需要理赔，大东能够负责到底，这在保险行业绝不多见！
大东自身的医学背景就不说了，这在健康险销售的专业程度上占有相当的优势！另外，为了客户能买到更适合自己健康状况的保险，大东还研究了常见疾病在各家保司的投保情况：
当你找到大东准备购买保险，大东会先花一定的时间与你沟通，了解清楚你的真实需求。
因为保险不是普适性的产品，大东在了解你的基本信息和需求之前，无法推荐最合适的产品。
所以，大东会带着你一起，客观理性的分析你的实际保险需求，把你自己说不清楚的担心，拆解成一个一个可以解决的问题。把保险的底层逻辑和市场行情一点一点分析给你听。
市场上有数不清的保险产品，各家都说各家的好，买个产品都有自己的亮点与不足。
尽管保险测评很多，但我们还是没有买到合适的产品，归根到底，就是没有基于自己的实际需求进行分析。
这就体现了咱们上一步工作的意义，充分沟通了解你的客观需求后，大东就能更高效地筛选出合适的产品，而不是进入无止尽的产品对比死循环当中。
为了能为客户提供更专业的售后理赔服务（保险销售人员一般都是只管卖不管赔的），大东研究了重疾险中上百个常见疾病的理赔标准，并结合自己医学背景的优势，为客户提供独一无二的理赔服务。
我们都知道，买到一款最合适的重疾险就是成功的一半，然而投保过程中的健康告知，阻拦了很多人。
幸运的是，保险经纪人有多家预核保的优势，再加上大东自身医学专业优势（要知道，保险公司的核保员大多也是必须要医学背景的），能够更加准确的判断病情、买到合适的保险。
另外，大东还研究了上百种重疾的赔付标准（99.99%的保险销售人员都是只管卖，不管售后理赔的），对重疾险理赔有深刻的理解，以后出险需要理赔，大东能够负责到底，这在保险行业绝不多见！
保险产品、条款都很繁杂，挑选时务必看清条款，避开保险的各种坑。
如果不好把握，可以在知乎私信或到公众号【医险天】与大东沟通交流。
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